Forbrugslån – når der ikke er langt fra tanke til handling

Forbrugslån dækker i korte træk over det, navnet indikerer – forbrug. De fleste danskere vælger onlinelån, og især forbrugslån uden sikkerhed, til at dække deres forbrug, men selvom der ikke behøver være langt fra tanke til handling, drømmer vi alligevel om at skabe et lånemarked, der bygger på et stærkt, fagligt grundlag. Og det starter med at vidergive alt, vi ved om lån, til dig. Spørger du os, er et stærkt videngrundlag det vigtigste for en god låneproces.

Men inden vi dykker helt ned i, hvad et forbrugslån er, eller hvad et forbrugslån koster, sender vi dig godt afsted med tre ting, der er vigtige at huske på, inden du takker ja til et lån.

1. Det koster penge at låne penge; ja, du læste rigtigt. Det er ikke gratis at låne penge. Foruden at betale selve lånet tilbage, vil du også opleve renter og gebyrer. At tage et forbrugslån for at betale gæld tilbage hænger derfor sjældent sammen.

2. Lån er ikke ligestillet; lån, alle slags lån, kommer i forskellige udgaver; store, små, dyre og billige. I sidste ende spiller din egen økonomi ind i, hvad lånet koster. 

3. Lån er ikke altid den bedste mulighed; lån er gode, men de skal ikke tages bare for at tages. De skal tages, fordi du har brug for det – der vil ofte være en billigere løsning.

Der har du tre gode facts, du kan have i baghovedet, når vi nu gennemgår forbrugslånet – ét af de mest populære lån i Danmark.

Hvad er et forbrugslån?

Et forbrugslån er et helt almindeligt onlinelån uden sikkerhed. En skitse til et forbrugslån kunne tegnes således:

Det er ikke unormalt, at forbrugslån bliver omtalt som privatlån eller banklån – primært fordi forbrugslån er det onlinelån, der kommer tættest på det, vi kender fra banken.

Men når det nu ikke er et banklån, hvad er et forbrugslån så?

Forbrugslån udstedes enten af online banker eller uafhængige, private långivere. Derfor kræver selv de billigste forbrugslån ikke et møde i banken. I stedet bliver du vurderet af den online långiver baseret på din kreditværdig og din lånehistorik, hvis du fx har optaget lån tidligere.

Hvem kan tage et forbrugslån?

Uanset om du har erfaring med onlinelån eller ej, er der en håndfuld krav, du skal leve op til for at kunne modtage et forbrugslån uden sikkerhed – uafhængigt af størrelsen. Vær dog opmærksom på, at kravene kan variere fra låneudbyder til låneudbyder.

• Alder. En tommelfingerregel er, at du skal være mindst 18 år for at tage et lån, men nogle låneudbydere kræver, at du er mindst 23-25 år. Det afhænger typisk af størrelsen på det lån, du ansøger om.

• Bopæl. For at låne penge i Danmark skal du have dansk bopæl og CPR-nummer.

• Kreditværdighed. Alle online långivere vil foretage en kreditvurdering af dig under din ansøgningsproces. Det gør de eksempelvis for at tjekke, at du ikke er medlem af RKI.

• Indkomst. Flere og flere låneudbydere begynder at have krav til arbejde og indkomst. Kravet er for at sikre, at låntageren har en indkomst og dermed mulighed for at tilbagebetale de hurtige forbrugslån. Kravet er som regel på 100.000 - 150.000 kr. om året, men nogle udbydere stiller slet ingen krav.

• MitID. For at underskrive et onlinelån kræver det MitID.

Långiverne indhenter altid oplysninger om dig, inden de godkender eller afviser din ansøgning. Det er de oplysninger, der bruges til at vurdere, om du kan få lov til at låne penge.

Der er naturligvis forskel på, hvilke oplysninger de enkelte långivere indhenter, men det kan fx være:

• Lønsedler

• Dit private budget

• Din årsopgørelse

• Billede af dit ID (pas, kørekort e.l)

Forbrugslån uden sikkerhed er derfor ikke kun tiltænkt virksomhedsejere eller hr. og fru Danmark. De er tiltænkt forbrugere, der har et ønske om at optage et lån til enten at dække hverdagens forbrug i en periode, eller hvis livet skal fejres med en rejse eller et brag af en fest.

Du bør dog altid overveje et onlinelån grundigt – og forbrugslånet er ingen undtagelse. Husk derfor at undersøge, om et andet lån end forbrugslån er billigere for dig.

Hvad koster et forbrugslån?

Når først du har fået svar på, hvad et forbrugslån er, må det være spørgsmål nummer to, du gerne vil have besvaret. Og det forstår vi godt. Prisen på et lån kan være altafgørende for, om du sætter din underskrift, eller om du fortsætter din søgen uden at lån mellem hænderne.

Svaret er dog ikke helt så enkelt.

Prisen på dit forbrugslån kommer an på flere ting. Hvor gode tilbud du modtager fra långiverne, hvor god din kreditvurdering er, samt hvor stort et lån du ønsker – og hvor lang en løbetid du kombinerer med beløbet. Vi kan derfor ikke give dig et konkret svar på, hvad det billigste forbrugslån koster, da det i sidste ende er långiverne, der udarbejder dit lånetilbud.

Hvis vi alligevel skal give et svar, ville det være, at du finder det billigste forbrugslån ved at vælge den rigtige långiver til dit behov, og du opretholder en god kreditværdi ved at tilbagebetale dit lån til tiden.

Forbrugslån uden sikkerhed

Billige forbrugslån uden sikkerhed. Det lyder værre, end det er – for det har faktisk intet med din sikkerhed at gøre. At låne uden sikkerhed refererer til långiveren, du låner hos, og ikke til dig selv.

Det betyder i korte træk, at du ikke skal stille noget som sikkerhed for at kunne betale lånet tilbage til udbyderen. Når du låner penge i banken, låner du typisk et forbrugslån med lav rente til fx bolig eller bil, og disse stiller du som sikkerhed for, at banken kan få sine penge tilbage. Dvs. hvis du ikke er i stand til at betale lånet tilbage, har de ret til at tage ejerskab over din bolig eller bil, sælge og derved få deres penge.

Sådan fungerer onlinelån ikke. Her risikerer långiveren mere ved at låne dig pengene, da de ikke kræver denne sikkerhed. Det er også årsagen til, at du gennem banken får forbrugslån med lav rente, hvorimod onlinelån er kendt for at have højere renter. De høje renter er et resultat af den frihed, du har. Frihed til ikke at skulle fortælle, hvad pengene skal bruges til. Frihed til at låne uden at skulle lægge noget af værdi som sikkerhedsstillelse.

Billige forbrugslån

Bestemt dit lånebehov.
Første skridt har faktisk intet med en låneansøgning eller en låneudbyder at gøre. Første skridt handler nemlig primært om dig. Og dit behov. Vi anbefaler, at du starter med at stille dig selv følgende spørgsmål:

• Hvor mange penge vil jeg låne?

• Hvor mange penge kan jeg betale tilbage hver måned?

Først og fremmest er det vigtigt, at du ikke låner flere penge, end du reelt har brug for – det ville ikke bare være fråds, men også dyrt. For jo flere penge du låner, jo dyrere bliver lånet. Vi anbefaler, at du vælger en månedlig tilbagebetaling, der passer til dit rådighedsbeløb. Balancen er vigtig, for beløbet må hverken være for stort eller for småt. Er det for stort, vil din økonomi sandsynligvis skrante, og du kan have svært ved at betale penge tilbage, mens et for lille beløb vil forlænge låneperioden og gøre det dyrere samlet set.

Kig efter den laveste ÅOP
ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er et af de vigtigste begreber at kende til, når du skal sammenligne billige forbrugslån uden sikkerhed. Det, der adskiller ÅOP'en fra renten på forbrugslån, er, at alle omkostninger i forbindelse med dit lån indgår heri. Fx:

• Rente

• Stiftelsesomkostninger

• Administrationsomkostninger

• Andre gebyrer

Renten på forbrugslånet kan derfor godt være på 5%, uden at det er et billigt lån. Det kan stadigvæk være dyrt, hvis de andre låneomkostninger er høje – og det vil ÅOP'en vise. Når du sammeligner lån, er ÅOP'en derfor også en af de første parametre, du skal sammenligne.

Det er lovpligtigt for enhver långiver at oplyse ÅOP.

Øg din kreditværdighed
Din kreditværdighed er afgørende for din låneproces, og derfor bør du lægge nogle kræfter i at øge den eller i det mindste opretholde den.

En kreditvurdering er en evaluering lavet af långiverne og udarbejdes for at finde ud af, om du er i stand til at betale lånet tilbage – jo bedre din kreditværdighed er, jo bedre lånevilkår får du typisk.

At øge kreditværdigheden er af og til ude af dine hænder, men der er to ting, du selv kan gøre:

1. Indfri eksisterende gæld. Hvis du i forvejen har gæld, bliver et kommende lån dyrere. Har du mulighed for at indfri nogle gældsposter, inden du ansøger om et nyt forbrugslån? Gør det!

2. Læg et budget. Selvom budgetter er trættende, viser de långiveren, at du tager tilbagebetalingen af dit lån alvorligt. Foruden at du selv får et bedre overblik over din økonomi og bedre kan vurdere, hvad din økonomi kan holde til, giver det potentielt også bedre lånevilkår hos långiveren. Dét er værd at tage med!

1. Ansøg hos flere långivere
   For at kunne sammenligne forbrugslån skal du indhente flere lånetilbud. Jo flere lånetilbud du får, jo mere har du at sammenligne med. Årsagen til, at du skal indhente lånetilbud, er, at du først modtager de egentlige lånevilkår, når du modtager et personligt lånetilbud, der er udregnet på baggrund af dine oplysninger.
   
   Her hos Lavprislån kan du finde låneformidlere, der hjælper dig med at indhente flere lånetilbud fra forskellige banker med bare én ansøgning. Tjek vores forbrugslån oversigt ovenfor og spar tid.

   Hvordan ansøger jeg om forbrugslån?

   1. Gå til vores forbrugslån oversigt og klik på den långiver, du vil ansøge hos.

   2. Vælg dine lånekriterier såsom lånebeløb og løbetid. Det gør du på långiverens egen hjemmeside.

   3. Udfyld dine personlige oplysninger.

   4. Send din ansøgning.

Forbrugslån eller kviklån?

Er du i tvivl om, hvad du skal vælge? Du er ikke den første – og helt sikkert ikke den sidste – der er usikker på, om det er forbrugslån eller kviklån, der passer bedst til dit behov. Når først du kender lidt til begge lån, bør valget dog være enkelt. Helt konkret kommer det nemlig an på, hvor stort et lån du ønsker.

Vælg kviklån, hvis du:

• Har brug for et mindre beløb, men hurtigst muligt.

• Gerne vil være gældfri hurtigt.

Vælg forbrugslån, hvis du:

• Drømmer om et større lånebeløb.

• Helst vil have lavere månedlige betalinger, men over en længere periode.

Hvilke gebyrer er der i et forbrugslån?

At finde billige forbrugslån uden sikkerhed er ikke en videnskab – og det handler heller ikke om held. Men lige når du har fundet det billigste forbrugslån på markedet, kan du støde på en masse gebyrer, du ikke havde lagt mærke til, som gør det dyrt at låne. Derfor bør du altid sætte dig godt ind, hvilke gebyrer der følger med lånet.

Forbrugslån er forskellige, og derfor varierer det også, hvilke gebyrer de forskellige lån har.

Ét gebyr, du næsten altid kan være sikker på, er et stiftelsesgebyr. De fleste långivere kræver, at du betaler et gebyr for at etablere lånet. Beløbet på stiftelsesgebyrer kan variere, men du skal være opmærksom på, at det ikke bør være for højt. Det er langt bedre at have en høj rente på forbrugslånet end et højt stiftelsesgebyr, da renteudgifter er fradragsberettigede.

Igen bør du kigge på ÅOP'en for at vide dig sikker på, hvilke gebyrer der er tale om i de enkelte forbrugslån.

Andre gebyrer er ekstraordinære og indgår derfor ikke i ÅOP'en:

• Rykkergebyrer

• Gebyrer for ekstra indbetalinger

• Gebyrer for indfrielse af lån

• Forlængelse af lån

• Gebyrer for betalingsfrie måneder

• Afvist betaling

Når du indgår en låneaftale med en udbyder, er det på det grundlag, at der er en gensidig forventning om, at det løber gnidningsfrit uden rykkere, afviste betalinger eller forlængelse af forbrugslånet. Derfor er de ovennævnte gebyrer ikke en del af den oprindelige ÅOP, men er gebyrer, der kan komme senere hen i låneperioden, hvis ikke aftalen overholdes.

Gebyrer er det, der gør et lån dyrt. Selvom du fx bruger en låneberegner til forbrugslån, kan du derfor ikke være sikker på, hvor dyrt dit lån i sidste ende bliver – medmindre du naturligvis overholder låneaftalen til punkt og prikke.

Hvem tilbyder de billigste forbrugslån?

Løbetid, lånebeløb og månedlige ydelse

Er du ny på lånemarkedet, er der især tre ting, du skal have fuldstændig styr på og vide alt om. Lånebeløb, løbetid og månedlig ydelse. Det er de tre, der på mange måder skaber dit forbrugslån, og derfor er det vigtigt, at du sætter dig godt ind i, hvad de har betydning – både for dig, men også hvilken betydning de har indbyrdes.

• Lånebeløb. Valget af lånebeløb er afgørende for, hvor dyrt eller billigt dit forbrugslån bliver. De billigste forbrugslån er tit dem med lave lånebeløb. Hvis prisen på lånet er vigtigere for dig end et fastlagt lånebeløb, er det tit lånebeløbet, du kan skrue lidt på. Balancen mellem at vælge det rigtige beløb kan dog være svær at finde. Vælger du et for lavt lånebeløb, kan du ikke få dækket dit reelle behov. Vælger du et højt lånebeløb, bliver dit billige forbrugslån hurtigt dyrt, da du ville skulle betale renter af flere penge.

• Løbetid. Ligesom med dit lånebeløb er balance nøgleordet, når du skal vælge forbrugslånets løbetid. Selvom hurtige forbrugslån, der bliver afbetalt inden for en kort periode, tit er at foretrække, er det ikke altid det bedste for din økonomi. Vælger du en for kort løbetid, kan du risikere, at den månedlige ydelse er for høj, og du risikerer ikke at kunne få økonomien til at hænge sammen. Vælger du en for lang løbetid, risikerer du modsat at betale for meget for dit forbrugslån, fordi du ender med at betale renter i unødvendigt mange måneder.

• Månedlig ydelse. I korte træk er den månedlige ydelse det, der skal gøre, at din økonomi stadig er stabil, selvom du betaler af på et forbrugslån. Den månedlige ydelse afspejler dit rådighedsbeløb og bygger derfor på, hvad du reelt set har mulighed for at lægge til side til afbetaling af lånet hver måned. Mange låntagere tror, de kan optage hurtige forbrugslån og betale af som det passer dem – lidt mere én måned, mindre en anden – men sådan fungerer det ikke. Det er vigtigt, at du finder en månedlig ydelse på forbrugslånet, du har mulighed for at betale hver måned.

Vores erfaring siger os, at du først og fremmest skal fokusere på lånebeløbet og den månedlige ydelse – finder du det rigtige match der, skal løbetiden nok falde på plads helt af sig selv.

Selv de billigste forbrugslån kan dog blive dyre, hvis ikke du tager gennemtænkte beslutninger, der styrker din økonomi. Igen handler det om, at du tænker enhver beslutning grundigt igennem – og rådgiver dig med de gratis råd, du fx kan finde her hos Lavprislån.

Fordele og ulemper ved forbrugslån