Vil du lære mere om, hvad privatlån er, og hvordan de fungerer?

Vores verden af onlinelån kan være kompleks. Derfor er det vores mål at udstyre dig med viden og værktøjer til at træffe informerede beslutninger. På denne side vil vi gå i dybden med:

• hvad privatlån er

• hvordan de fungerer

• og hvad du især skal være opmærksom på, inden du ansøger

Vi tror på, at med den rette viden kan du igen føle dig i kontrol over din økonomiske fremtid og tage de valg, der passer bedst til dine behov og der, hvor du er i livet.

Hvad er privatlån?

Privatlån er onlinelån til privatpersoner, der har behov for at låne penge til forbrug. Forbrug er et vidt begreb og kan være alt fra renovering af bolig, en rejse eller opdatering af møbler, garderobe eller elektronik. Det er med andre i høj grad op til dig, hvad du har behov for at bruge pengene på.

Typisk kan du låne mellem 10.000-500.000 kr. med et privatlån, og lånet vil have en løbetid på 1 til 15 år, afhængigt af dine ønsker og din økonomiske situation samt hvor stort et lån du optager.

Privatlån sidestilles også med forbrugslån eller mere overordnet, onlinelån. Denne låntype er især kendetegnet ved at være lån, der bruges til alle former af privat forbrug, og hvor du sjældent er nødt til at stille sikkerhed for lånet eller fortælle, hvad pengene skal bruges til. Privatlån er en privat aftale mellem dig og en privat låneudbyder.

Hvilke krav skal jeg opfylde?

At låne penge via et privatlån er ikke sværere end andre onlinelån, men det afhænger først og fremmest af lånebeløbet. Jo større et beløb du ansøger om, jo flere krav vil der typisk være til dig. Kravene, du skal leve op til, er en del af den kreditvurdering, långiverne foretager af dig. Mange lånekrav er ens på tværs af udbyderne, men det kan variere, hvilke krav den enkelte långiver lægger vægt på. Nedenfor finder du de hyppigste krav:

Hvem tager privatlån?

Privatlån er for alle. Lånets fleksible struktur gør det til en brugbar lånemulighed uanset formålet og størrelsen. Privatlån kan bruges til alt fra større renoveringer af boligen og rejser til mindre forbrugsformål såsom et nyt køleskab.

Fordi du selv er med til at tilrettelægge dit privatlån, er lånets formål derfor ikke nær så vigtigt. Når det er sagt, er det vigtigt at pointere, at selvom privatlånet kan bruges af alle, er det ikke ensbetydende med, at alle godkendes til et, eller at der er alle, der i første omgang bør ansøge om et. Behovet skal være reelt, og du bør aldrig låne penge for sjov. Selvom du lever op til alle udbydernes krav, er det derfor ikke lig med, at du skal ansøge om lånet. Du bør derfor altid genoverveje, om der er en anden løsning, inden du underskrive en låneaftale.

Det er heller ikke alle, der bliver godkendt til lånet, selvom de lever op til kravene. I sidste ende er det nemlig kreditvurderingen af dig, der afgør, om långiverne vil låne dig pengene.

Hvordan får jeg billige privatlån?

Der er flere ting, der spiller ind i jagten på billige privatlån. Inden du sender en ansøgning, kan det være en fordel at gennemgå disse faktorer, hvis du vil sikre din situation:

• Det er aldrig en dårlig ide at have en medansøger, selvom det ikke er alle långivere, der tager hensyn til det. Fordelen ved en medansøger er, at långiveren får større sikkerhed for lånet, på trods af det er et lån uden sikkerhed. Jo flere I er til at afbetale lånet, jo større er chancen for, at udbyderen får sine penge tilbage. Det tæller derfor som et stort plus at have en medansøger, når du ansøger om privatlån.

• Jo længere tid du har været på arbejdsmarked, og gerne i samme job, jo billigere privatlån vil du typisk kunne få. Det giver dig noget troværdighed at være i samme job i lang tid, men faktum er også, at jo flere penge du tjener, jo større og billigere lån kan du typisk få.

  • I relation til dit arbejde er det også en fordel, hvis du gennem din tid på arbejdsmarkedet har været tilknyttet en a-kasse. Igen er det med til at tegne et troværdigt billede af dig som lønmodtager – en fornuftig en af slagsen.

• Der skal være en fornuftig balance mellem dine indtægter og dine udgifter, og det skal afspejle sig i en sund økonomi. Dette skal vise en kommende långiver, at din økonomi kan bære det ansvar, det er at tage et lån. Det betyder, at du skal kunne fremvise et fornuftigt og afbalanceret rådighedsbeløb, der stemmer overens med den månedlige ydelse på det lån, du ønsker at optage.

  • Hertil bør vi også nævne, at når du ansøger om privatlån, er det vigtigt, at du har en realistisk tilgang til at udregne den månedlige ydelse. Dette gør du fx ved at lægge et budget, der medregner alle dine indtægter samt faste udgifter (bolig, forsikringer, el/vand/varme, etc.). På den måde udregner du den månedlige ydelser, du kan betale på et kommende lån. Dette viser långiveren, at du har gjort dig grundige overvejelser om dine evner til at kunne afbetale på lånet – og det giver dig et stort plus i bogen.

• Det er også en fordel at være boligejer. Det tæller nemlig positivt i din kreditvurdering, at du ejer noget af værdi.

Det altafgørende er dog, at du konstant forbedrer din kreditværdighed. Fx ved at betale eksisterende gæld eller finde et job, hvis du ikke har et i forvejen. Jo bedre din kreditvurdering er, jo billigere lån bliver du tilbudt.

Udbetaling af privatlån

Der kan være stor forskel på, hvornår du får udbetalt dit privatlån. Typisk vil det afhænge af, hvor stort et lån du ansøger om, og selvfølgelig også hvilken udbyder du har valgt.

Låneudbydere er kendt for at lægge vægt på forskellige ting. At vælge deres mærkesag, om man vil. Derfor vil nogle udbydere tilbyde straksudbetaling af privatlån, mens andre vil lægge større vægt på fx store lånebeløb, lange løbetider etc. En af de helt store fordele ved privatlån er dog, at der sjældent går særlig lang tid, fra din ansøgning er blevet godkendt, til du modtager pengene – uafhængigt af hvor stort et lånebeløb, du har ansøgt om.

Du vil typisk kunne se pengene på din konto i løbet af et par dage, medmindre du har valgt en udbyder, der tilbyder straksudbetaling. Vælger du et online privatlån, får du et lån med en kort ansøgningsproces samt bedømmelse på denne, og så vil du modtage pengene inden for få dage.

Privatlån til udbetaling af hus

Når du går i banken for at optage et boliglån til køb af en bolig, skal du stille med 5-10% af købesummen selv og derved når de resterende 90-95% i form af banklån og realkreditlån. Det betyder, at de fleste skal have fat i deres opsparing for at kunne optage privatlån til udbetaling af hus eller lejlighed. Har du ikke tilstrækkelig opsparing til at kunne lægge summen, kan du optage et online privatlån til at finansiere din udbetaling.

Det betyder selvfølgelig også, at du har endnu et lån at afbetale på foruden banklånet og realkreditlånet, men det kan være en løsning, hvis du har fundet drømmeboligen og skal slå til nu.

Hvilke privatlån findes?

Privatlån med rente

Der eksisterer en myte, som siger, at de billigste privatlån er dem med en laveste rente. Men det er ikke altid den ægte sandhed. Du kan sagtens finde privatlån med lav rente, en hvor fx etableringsomkostninger er høje og derfor i sidste ende bliver dyrere for dig at betale end et lån med høj rente og lave etableringsomkostninger.

Du bør altid kigge på lånet som en samlet pakke. Med det mener vi, at du også bør inddrage ÅOP'en og den månedlige ydelser for at få en samlede idé om, hvad lånet vil koste.

Hvad er rente?

Renten er en omkostning, du betaler en långiver for at låne dig penge. Renten er udregnet som en procentdel af lånebeløbet og bestemmes derefter. Desuden betales renten samlet med med lånebeløbet. Det betyder, at hvis et privatlån har en rentesats på 7%, skal du betale 7% af lånesummen hver måned.

Rentesatsen baseres på flere ting. Den beregnes fx ud fra lånerisikoen for långiver samt långivers interne omkostninger ved lånet. Beregningen sker gennem kreditvurderingen af dig, der bidrager til at lave udregningen af rentesatsen. Hvis du har en god, stabil økonomi, eller en medansøger, vil du som hovedregel blive tilbudt lavere rentesatser, idet risikoen ved at låne dig pengene ikke er særlig stor.

Hos Lavprislån kan du finde långivere, der tilbyder renter helt ned til 3,34%. Har du en høj kreditværdi, kan du med andre finde gode privatlån med små renter lige her.

Fast vs. variabel rente

Låneudbyderne tilbyder enten en fast eller variabel rente. En fast rente betyder, at renten er låst fast i al den tid, du tilbagebetaler lånet. Det betyder, at skulle der ske noget i samfundet, der påvirker økonomien, vil din rente ikke ændres – hverken til det bedre eller det værre. Det ligger for mange en tryghed i at vide, at renten er fastlagt og derved ikke kan blive værre. Samtidig vil prisen ligge fast i hele lånets løbetid.

Modsat betyder en variabel rente, at renten kan falde og stige i løbet af dit låns løbetid. Ofte er privatlån med en variabel rente billigere end et lån med fastrente, fordi renten typisk er lavere.

Der er ikke noget, der er rigtigt eller forkert at vælge – eller bedre og dårligere – det hele handler om, hvad du helst vil. Dét er det rigtige.

Hvad er afdrag?

Når du indgår en låneaftale med en valgt långiver, skal lånes betales tilbage igen inkl. renter. Dette foregår i rater, som typisk kaldes for afdrag. En rate består af betalinger af renter og gebyrer og udgør tilsammen en termin. Antallet af raterne, terminer, afhænger af løbetiden. Når du indgår en låneaftale med en udbyder, laver du typisk en aftale om, hvor ofte og hvor store beløb, du skal betale dit lån tilbage. Som regel betaler du afdragene d. 1 i hver måned.

Uanset hvor stort eller lille dit kommende lån skal være, vil en del af din låneaftale indeholde en afdragsordning. Hvor store afdrag du skal betale af lånet vil ofte vurderes af både dig og långiver og baseres på, hvad du kan betale tilbage ad gangen. Har du fx en lavere indkomst, vil afdragsordningen typisk løbe over længere tid – hvilket betyder, at lånets løbetid tit kan forlænges. Har du derimod en højere indkomst, er det en fordel for dig at vælge en så kort løbetid (afdragsperiode) som muligt, da du på den måde betaler færrest mulige renter og gebyrer. Jo færre renter og gebyrer du skal betale, jo billigere bliver dit privatlån.

Hvad er løbetid?

Løbetid har mange kaldenavne; afbetalingsperiode, afdragsperiode, låneperiode og løbetid. Men alt i alt betyder de det samme – den periode, lånet bliver betalt tilbage over. Løbetid er altså et udtryk for, hvor lang tid du har til af tilbagebetale dit lån.

Løbetider ved privatlån kan være alt fra 12 til 144 måneder (eller i daglig tale, 1-12 år).

Valg af løbetid har stor betydning for den månedlige ydelse på lånet, og derved hvor dyrt lånet er for dig om måneden. Vil du gerne have et privatlån med en lav månedlig ydelse, skal du fx vælge en lang løbetid. På den måde spreder du udgifterne på lånet ud over en længere periode. Ønsker du derimod at afbetale din gæld hurtigst muligt og blive gældfri, kan du finde et lån med en kort løbetid.

Hvad er ÅOP?

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent og er et vigtigt begreb at kende til. Vi nævnte tidligere, at renten ikke alene kan give dig det fulde billede af, hvor dyrt et lån er. Det kan ÅOP'en i langt højere grad. Forskellen på ÅOP og rente er, at ÅOP inddrager alle lånets omkostninger, inkl. gebyrer. Når du skal sammenligne privatlån for at finde de billigste, bør du derfor have fokus på ÅOP. Husk, at når du sammenligner lån skal både lånebeløb og løbetid være ens.

Har du tidligere set skyhøje ÅOP'er på over 800%? Det er der en god forklaring på. Tidligere var der nemlig ingen regler for, hvor høje ÅOP'er udbyderne måtte sætte. I dag er der dog en lov, der skal kontrollere, at disse tal ikke er en realitet for kommende låntagere. Nu er det ikke længere lovligt at have en ÅOP på mere end 35%. Desuden er det ikke længere tilladt at markedsføre onlinelån med en ÅOP på over 25%.

Derudover findes der i dag også et omkostningsloft. Omkostningsloftet blev indført, fordi mange långivere tjente rigtig mange penge på fx rykkergebyr. Omkostningsloftet betyder, at du højst kan betale det dobbelte af lånets størrelse tilbage i renter, afdrag og gebyrer samlet set.

Har du fx taget et lån på 10.000 kr., kan du højest betale 20.000 kr. tilbage i renter, afdrag og gebyrer. Det betyder, at den samlede tilbagebetaling maksimalt er 30.000 kr.

Det er også vigtigt at pointere, at ÅOP'en primært er brugbar, hvis du ansøger om privatlån med en løbetid på længere end 1 år. Procentdelen er udregnet på årlig basis, så hvis din låneperiode er mindre end 12 måneder, kan ÅOP'en være misvisende. Er dette tilfældet, anbefaler vi, at du kigger mere på renten og den månedlige ydelse.

Kan jeg fortryde mit privatlån?

Ifølge Kreditaftaleloven har du 14 dages fortrydelsesret på dit privatlån. De 14 dage starter fra den dag, låneaftalen træder i kraft. Når du vil fortryde dit lån, skal du meddele dette til den långiver, du har indgået en aftale med. Dette gør du via en skriftlig henvendelse. Derved skal du også tilbagebetale det fulde lånebeløb, du har fået udbetalt plus renter for den gældende periode. Dette skal du gøre inden for 30 dage.

Det er vigtigt, at du sætter dig ind i din fortrydelsesret hos den enkelt långiver, inden du underskriver et lån. Undersøg dine rettigheder, så du ikke står i en uheldig situation, hvis du fortryder dit privatlån.

Beregn dit lån

Når du overvejer at låne penge, er du sikkert mest nysgerrig på, hvad det kommer til at koste. Prisen på online privatlån er dog ikke så ligetil. Der er nemlig mange faktorer, der er med til at afgøre prisen på dit kommende lån. Af samme årsag kan vi hos Lavprislån ikke fortælle dig den nøjagtige pris på dit kommende lån, da vi ikke har adgang til oplysninger om din økonomi. Derfor er det først det endelige lånetilbud fra en udbyder, der kan give dig den reelle pris på dit privatlån.

Det betyder dog ikke, at du ikke kan beregne, hvad et lån nogenlunde kommer til at koste dig. For at beregne dit lån kan du nemlig benytte en låneberegner.

Med en låneberegner kan du sammenligne forskellige lånetilbud ved at indtaste oplysninger såsom låntype, lånebeløb og renten. På den måde kan du beregne dit lån og undersøge, om du kan finde et billigere lånetilbud.

Gode råd til billige privatlån

Vi har samlet en liste med gode råd, du kan bruge, når du ønsker at optage billige privatlån. Listen er ikke udtømmende, men vi har udvalgt det, vi mener er de vigtigste ting, du skal vide og være opmærksom på, inden du optager privatlån.

• Lån aldrig mere, end du egentlig har behov for
  Det kan være fristende. Ingen tvivl. At låne store beløb bare fordi man kan. Som en buffer eller noget at falde tilbage på. Men faktisk fraråder alle eksperter, at du låner mere, end du reelt har behov for. Det koster penge at låne penge, og det er vigtigt at huske sig selv på.

• Indhent mere end ét lånetilbud – og sammenlign
  Det er sjældent det første lån, du finder, der er det bedste og billigste. Derfor er det en god idé at indhente forskellige lånetilbud fra forskellige låneudbydere – især fordi forskellige låneudbydere tilbyder forskellige ting og har deres egne fordele. Jo flere lånetilbud du indhenter, jo mere har du at sammenligne. Jo mere du har at sammenligne, jo større er chancen for, at du finder de billigste privatlån på markedet – og de bedste lånevilkår.

• Læg et budget
  Et grundigt budget viser, at du har styr på dine finanser. At du har selvindsigt i din egen økonomi. Og så får du endda et skarpt overblik over din økonomiske situation her og nu. Har du ikke fået lagt et budget endnu? Så er det aldrig for sent!

• Gør dig de sidste overvejelser
  Inden du underskriver en låneaftale, bør du sætter dig ned og give lånet de sidste overvejelser. Det er en stor forpligtelse at optage et privatlån. Så inden du sætter din underskrift, anbefaler vi, at du en sidste gang spørger dig selv: ''Har jeg virkelig brug for de her penge?'' ''Er det muligt at spare op til det, jeg ønsker at bruge pengene på?'' ''Kan mit månedlige rådighedsbeløb overkomme at afbetale et lån?''

  Vil du stadig optage et lån, efter spørgsmålene er besvaret? Så ønsker vi dig god fornøjelse med dit nye privatlån.

Fordele og ulemper ved privatlån